Hoje eu vou fala para você sobre os maiores erros financeiros cometidos por investidores iniciantes.
Estar pronto para se aposentar significa mais do que estar pronto para parar de acordar às 6h da manhã e dedicar longas horas a um trabalho que você não está muito entusiasmado.
Se fosse assim tão simples, a maioria de nós se aposentaria aos 25 anos. O que realmente precisa para se tornar financeiramente independente é:
- Uma sólida compreensão do seu orçamento;
- Um plano de investimentos;
- Gastos cuidadosamente controlados;
- Dívidas sob controle;
- Um plano de vida.
Com isso em mente, aqui estão os maiores erros financeiros para você evitar e traçar um novo rumo na sua vida.
1) Não conseguir pagar as contas
Eu já vou começar te dando essa dica: planeje viver com cerca de 75% de sua renda para alcançar sua Independência Financeira.
Essa porcentagem pode ser menor ou maior, dependendo dos impostos que você pagará e como planeja gastar seus recursos acumulados.
Se alguém planeja viajar pela Europa e fazer cruzeiros de luxo, essa pessoa vai precisar de muito mais dinheiro do que alguém que queira passar seu tempo praticando um hobbie.
Se você está lutando para pagar suas contas agora, como você vai pagar suas contas se você receber apenas 75% do que você faz atualmente?
Enquanto muitas pessoas tendem a gastar menos à medida que envelhecem, elas precisam levar em conta que algumas outras despesas podem aumentar durante a aposentadoria, como os custos de saúde. Esse é um dos maiores erros financeiros.
2) Excesso de dívida
Grandes quantias de dívida vão prejudicar sua vida financeira quando você se aposentar. Se você puder, reduza ou elimine pagamentos com cartão de crédito e financiamento de carro. Dependendo da sua situação, a redução do custo do seu padrão de vida também pode ajudar a longo prazo.
Pagar as dívidas antes de começar a investir valerá a pena pela sensação de facilidade em não ter todos esses pagamentos mensais pairando sobre sua cabeça.
Livrar-se da dívida também significa se livrar dos pagamentos de juros que podem ter um custo real significativo em suas finanças de longo prazo.
Dito isto, é difícil saber qual é o melhor uso do seu dinheiro quando você está enfrentando uma escolha entre colocar esse dinheiro em uma aplicação financeira ou pagar dívidas.
Para qualquer empréstimo com uma taxa de juros igual ou superior àquela que você provavelmente ganhará em um investimento – por exemplo, 6% – é melhor pagar sua dívida. Evite cometer um desses maiores erros financeiros.
3) Grandes despesas
Você não quer esperar até que tenha alcançado sua aposentadoria ou independência financeira para cobrir grandes despesas.
Por exemplo, uma reforma na sua casa, comprar uma casa de férias ou comprar um carro novo. Essas despesas maiores podem aumentar, especialmente quando você começa a sacar os rendimentos da carteira de aposentadoria.
Eu sempre encorajo meus clientes de Consultoria Financeira a lidar com grandes despesas antes da aposentadoria porque o impacto em seu portfólio pode ser significativo.
Suponha que é preciso pintar toda a casa (R$ 7.000), fazer uma piscina (R$ 4.000) e comprar carro novo (R$ 10.000 para baixo e R$ 300 por mês). Essas compras, exigem R$ 21 mil à vista.
Além disso, o pagamento de carro de R$ 300 por mês vai custar na verdade R$ 400 por mês com os custos e impostos. Isso pode representar uma fatia significativa na renda mensal.
4) Não ter um plano financeiro mensal
Quando você se aposenta financeiramente, muitos pagamento deixam de existir, mas as contas fixas continuam aparecendo. Por isso é preciso mapear seu fluxo de caixa mensal antes de decidir parar de trabalhar e viver de renda.
Planejar seu fluxo de caixa mensal significa considerar quanto receberá, além de quanto vai retirar de suas contas pessoais de aposentadoria e em que ordem.
Se você tem uma aposentadoria pública e privada, precisa pensar sobre os impostos e os valores de retirada mensal. Alguns podem ser isento de imposto de Renda Pessoa Física.
Ter um plano mensal também significa ter uma sólida compreensão de suas despesas. O ideal é que tenha um histórico real de dois a três anos de gastos reais. De preferência um história resumido por categoria de despesas.
Você deve analisar cada categoria para determinar como ela pode mudar durante a aposentadoria. Algumas despesas podem diminuir, como dívidas que podem ser pagas em breve, enquanto outras, como custos de saúde ou despesas de viagem crescerão.
Saber quais serão suas prováveis despesas significa saber qual a receita precisará. Uma vez que sabe a quantidade de renda que você precisa a cada mês, poderá avaliar se o seus investimentos é grande o suficiente para permitir que você se aposente, ou se você precisa continuar trabalhando e economizando e/ou cortando suas despesas.
5) Não ter um plano financeiro de longo prazo
Você deve entender quanto tempo seus rendimentos vão durar e que nível de gastos você pode manter daqui pra frente.
O problema é que ninguém sabe exatamente quanto tempo vai viver. Eu reitero que você tenha em mente que a expectativa de vida é cada vez mais alta.
Há um debate sobre o quanto você deve retirar de sua carteira de investimentos a cada ano. Há a regra de 4%, que diz que você pode aproveitar 4% de seus ativos por ano. Desde que rentabilidade de seus investimentos seja de pelo menos 4% ao ano. Seu dinheiro deve durar pelo menos 30 anos dessa maneira.
Além disso você precisa planejar sua aposentadoria para durar 30 anos ou mais. Com base em estatísticas atuariais, para um casal que se aposenta aos 65 anos, há uma probabilidade de 50% de que pelo menos um viverá aos 92 anos e 25% de probabilidade de pelo menos um estar vivo aos 97 anos.
Alguns dizem que a regra dos 4% não é mais segura. Porque a rentabilidade dos investimentos são menores do que quando a regra foi desenvolvida em 1994. Muitos consultores financeiros sugerem uma taxa mais baixa, como 2,8%. Assim pode-se evitar a falta de dinheiro prematuramente.
Dependendo da sua saúde, composição do seu portfólio e sua tolerância ao risco, você precisará elaborar um plano para a porcentagem de seus ativos que você gastará a cada ano. Para montar essa estratégia pode significar que precise ajuda de um planejador financeiro profissional.
6) Não contabilizar a inflação
A inflação afetará suas despesas diárias, bem como o valor dos seus investimentos.
Uma taxa de inflação de 3%, que está próxima das normas históricas, significaria que suas despesas dobrarão em menos de 25 anos, bem dentro de um período típico de aposentadoria.
Negligenciar os efeitos da inflação é um dos erros mais comuns no planejamento de aposentadoria e pode ter sérias implicações a longo prazo se não for devidamente contabilizada.
Com uma vida média muito mais longa do que costumava ser, você precisa administrar seu dinheiro cuidadosamente para acompanhar ou superar a inflação para reduzir suas chances de perder dinheiro no longo prazo.
Títulos de Tesouro Protegidos pela Inflação (IPCA) preservarão seu capital pagando juros suficientes para acompanhar a inflação e são considerados extremamente seguros porque são garantidos pelo governo.
Se você quiser ganhar uma rentabilidade que supere a inflação, olhe também para as ações. Tenha em mente que um retorno anual de 8% é realmente apenas um retorno anual de 5% após a inflação de 3%.
Evite manter todo seu dinheiro em Renda Fixa, como CDBs e fundos dos grandes bancos. Suas taxas de rentabilidade são tão baixas que você estará perdendo dinheiro.
No curto prazo, você pode não perceber, mas, a longo prazo, pode ficar sem dinheiro antes do esperado. Cuidado, esse é um dos maiores erros financeiros cometidos pelas pessoas.
7) Não rebalancear os investimentos
Um dos maiores erros financeiros é que muitas pessoas adotam uma abordagem passiva para investir. Eles investem e esquecem. Mas à medida que você envelhece, é importante ajustar seus investimentos para o nível apropriado de risco.
Quando somos mais jovens, pode se dar ao luxo de ter um portfólio mais arriscado, porque teremos tempo para compensar qualquer resultado negativo.
Agora, à medida que se aproxima da aposentadoria e da independência financeira, é melhor ter uma estratégia que se concentre na geração de renda e na proteção de ativos.
A sabedoria aceita sobre como uma pessoa independente financeiramente deve administrar seus portfólios consiste em: diversificar, preservar capital, gerar renda e evitar riscos.
Diversificar através de uma variedade de classes de ativos: títulos, ações, etc. E setores da indústria: saúde, tecnologia e assim por diante. Isso ajuda a proteger o valor da carteira de investimentos quando o mercado está em baixa.
Preservação de capital significa escolher investimentos que não são muito voláteis, de modo que o valor total do portfólio não flutua muito.
Dividendos de ações de grandes empresas que têm um longo histórico de bom desempenho, ou um fundo de investimento composto por essas empresas pode fornecer um fluxo de renda confiável. Faça um diagnóstico dos seus investimentos e evite cometer os maiores erros financeiros.
8) Não ter um plano de vida
Mesmo que o seu portfólio esteja em sua melhor forma, você pode não estar mentalmente pronto para deixar sua vida profissional.
Trabalhar consome muita energia, e algumas pessoas podem ficar ansiosas, em considerar meses e anos não planejados à frente.
Se isso soa com você, pense em buscar uma ocupação de “segundo plano”. Pode ser trabalhando meio expediente ou se tornando um voluntário para uma organização da qual você gosta.
Se você simplesmente se aposentar sem um plano, acabará se esforçando para combater o tédio e gastar suas economias mais rápido do que o planejado.
9) Você não ama o que faz
Não há nada que diga que você tenha que se aposentar só porque chegou à idade de aposentadoria da Previdência Social.
Basta olhar para Warren Buffett, que ainda está trabalhando aos 85 anos e não tem planos de se aposentar. Ele faz isso porque adora escolher e investir em ações. Seu patrimônio líquido hoje é de aproximadamente 76,1 bilhões de dólares.
Se você acordar todas as manhãs e dormir todas as noites animado com o seu trabalho e com o que consegue fazer para ganhar a vida, é provável que você não esteja pronto para se aposentar, e está tudo bem.
Continue vivendo sua vida e aproveitando cada minuto dela.
Trabalhar tem benefícios além do financeiro. Um trabalho que você gosta envolve sua mente, oferece interação social, dá o seu propósito de dia e cria um senso de realização.
Todas essas coisas podem ajudá-lo a se manter saudável e feliz com a idade. Você também pode ser capaz de permanecer no plano de saúde da sua empresa.
Os maiores erros financeiros
O principal sinal de que você não está certo em se aposentar e declarar sua independência financeira é quando não consegue responder à pergunta:
- Estou bem para parar de trabalhar?
A aposentadoria é uma importante transição de vida que requer preparação e amplo planejamento.
Se você descobrir que não está totalmente preparado, pode resolver o problema sentando-se com um consultor financeiro.
Eu posso te ajudar a criar um plano financeiro que o ajude a pagar suas dívidas, saber quanta de receita precisará durante a aposentadoria e reequilibrar seu portfólio de investimentos.
Quer saber de outros 10 maiores erros financeiros que as pessoas cometem? CLIQUE AQUI.
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