Ultimamente muitas pessoas estão me perguntado: o que faz um planejador financeiro? Existem várias linha de atuação desses profissionais. Inclusive, podem ser de grande ajuda para você aprender a lidar com dívidas.
Para você entender melhor, na minha Consultoria Financeira eu abordo os seguintes temas:
- Planejamento Financeira;
- Planejamento de Investimentos;
- Planejamento de Aposentadoria;
- Planejamento Sucessório;
- Gestão de Riscos;
- Gestão Tributária.
Os planejadores financeiros podem atuar nesses ou em outros serviços. Vai depender de como cada um queira atuar junto aos clientes. Nesse post vou descrever alguns serviços prestados que podem te ajudar a sair de dívidas e melhorar sua educação financeira.
Planejando um orçamento
A gestão da dívida é um componente essencial de como um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar um futuro financeiro saudável. Uma pessoa com muitas dívidas é como uma pessoa sangrando com uma ferida aberta. O primeiro passo é parar o sangramento.
O que faz um planejador financeiro nesse caso? Um consultor confiável pode mapear o fluxo de caixa de um cliente e identificar áreas de problemas existentes e potenciais.
O cliente deve trazer todos os documentos relevantes para a reunião a fim de garantir que seu consultor tenha uma imagem completa do seu status quo. Isso inclui extratos bancários, faturas de cartão de crédito, extratos de empréstimos, recibos de pagamento, declarações de impostos dos últimos anos. Ou qualquer outra coisa que possa afetar sua situação financeira.
Algumas pessoas podem achar ruim em ter uma pessoa que acabou de conhecer criticando seus hábitos de consumo e decisões de dinheiro. Para que a reunião seja produtiva, o cliente deve reconhecer que está lá para receber algumas verdades difíceis de ouvir.
Uma vez que o cliente supera esse obstáculo, o consultor financeiro pode elaborar um novo orçamento equilibrado que cubra o essencial, sem adicionar mais dívidas. Isso normalmente envolve o corte de despesas desnecessárias, de modo que qualquer excesso recurso esteja disponível para pagar a dívida existente.
Análise e Reestruturação de Dívidas
Existem vários tipos diferentes de dívidas. Algumas são relativamente saudáveis, como um financiamento habitacional (baixa taxa de juros e longo prazo). Enquanto outras são tóxicos, como cartões de crédito com altas taxas de juros e contas inadimplentes gerando multas e juros exorbitantes.
O que faz um planejador financeiro neste caso? Depois de analisar a dívida do cliente, o consultor financeiro pode começar a priorizar a estratégia de quitação da dívida. As contas mais caras e inadimplentes são priorizadas, enquanto as mais modestas ficam para um próxima passo.
Por exemplo, se um cliente tiver R$600,00 por mês para saldar uma dívida existente no novo orçamento, a maior parte desse dinheiro será direcionada para pagar as dívidas que causam maiores custos.
É importante continuar fazendo pagamentos mínimos nas dívidas de juros mais baixos também. Isso evitará que essas dívidas fiquem inadimplentes e comecem a aplicar penalidades.
Avaliando a situação mais benéfica
O consultor financeiro também analisa as opções para reestruturar a dívida em opções mais benéficas. Por exemplo, um dono de imóvel pode ser capaz de refinanciar sua casa e usar esse dinheiro para pagar três cartões de crédito de uma só vez.
A menor taxa de juros do refinanciamento permitiria pagar o saldo devedor total, em vez de apenas pagar o mínimo mensal. Esteja preparado para lidar com as comunicações e negociações por conta própria.
Alguns consultores financeiros apenas aconselha os clientes a fazer o que precisam, deixando o trabalho para o cliente fazer. Na minha Consultoria Financeira eu acompanho o cliente até no Banco se for necessário.
Criando um plano de longo prazo
O objetivo de ter um consultor financeiro não é necessariamente ajudar o cliente a pagar todas as dívidas o mais rápido possível. Embora o foco inicial seja a redução da dívida, há muitas outras considerações que surgem quando os incêndios imediatos são apagados.
Embora cada situação seja diferente, é tarefa do consultor financeiro ter uma visão holística para estabelecer um plano de longo prazo adequado às necessidades específicas de cada cliente.
Por exemplo, uma pessoa com dependentes pode precisar de seguro de vida para fornecer a sua família proteção em caso de morte prematura. O que faz um planejador financeiro nessa situação?
Pode recomendar o pagamento de algumas contas de juros altos em primeiro lugar. Mas, em seguida, diminuir os pagamentos da dívida para iniciar uma apólice de seguro de vida. O próximo passo pode ser começar um fundo de aposentadoria, uma vez que mais algumas dívidas foram totalmente pagas.
O cliente deve sair da reunião com um plano escrito que explique claramente o curso de ação recomendado. Idealmente, o consultor financeiro deve fornecer marcos para checar e sinais de alerta a serem observados, para que o cliente possa verificar seu progresso e detectar possíveis erros.
Como encontrar um bom consultor financeiro?
A decisão de contratar um consultor financeiro não deve ser tomada da noite para o dia. Certifique-se de que a pessoa está realmente certificada para dar aconselhamento financeiro.
Encontrar um Consultor ou Educador Financeiro que tenha uma afiliação ativa na Associação Brasileira de Educadores Financeiros (ABEFIN) também é uma boa prática. Isso indica que eles são profissionais isentos de conflito de interesse.
Não se esqueça! Seu consultor financeiro deve ser isento de conflito de interesse. Isso significa que ele é obrigado a agir em interesse do cliente. Uma pessoa pode ser um profissional financeiro e saber tudo sobre dinheiro. Mas se não for fiel aos objetivos do cliente, poderá haver sérios problemas com as recomendações feitas no plano de ação.
Pode parecer um pequeno detalhe, mas pode ser a diferença entre ser aconselhado a pagar um cartão de crédito com juros de 250% a.a. ou fazer operações com alto valor de corretagem. O último pode tecnicamente não ser um produto inadequado e, portanto, não é errado! Mas um Consultor Financeiro comprometido com o cliente provavelmente recomendaria pagar dívidas com juros altos antes de fazer novos investimentos.
O que faz um planejador financeiro?
Se o foco imediato do cliente é a gestão de dívidas, geralmente a remuneração de um consultor financeiro deve ser por hora trabalhada. Não confunda Assessor de Investimento com Consultor Financeiro.
Os assessores recebem comissão na venda de apólices de seguros, investimentos e similares, o que cria um óbvio conflito de interesses. As taxas percentuais são menos problemáticas do que as comissões dessa maneira.
Os consultores que usam esse sistema geralmente recebem um por cento anual do portfólio de ativos do cliente. Isso pode fazer sentido para um milionário que está procurando ajuda para administrar sua riqueza.
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