Aprender como fazer um planejamento financeiro anual é uma boa estratégica para administrar suas finanças e saber como você está lidando com suas receitas e despesas. Agora, você já percebeu que até aquelas pessoas mais organizadas não priorizam tempo para elaborar um plano financeiro anual.
À medida que o final do ano se aproxima e as crianças saem de férias, é um excelente momento para começar a mapear o que você espera de receita e despesas nos próximos 12 meses.
Mesmo que se sinta bastante confiante sobre o modo como tem lidado com suas finanças até hoje, entender como você pode usar um plano financeiro anual a seu favor pode ajuda-lo a tomar decisões mais inteligentes com seu dinheiro daqui para frente.
O que é um plano financeiro anual?
Um plano financeiro anual é um manual que lhe diz onde você está financeiramente hoje. É um retrato de quais são suas metas e quais problemas precisam ser abordados e resolvidos para que possa atingir essas metas.
O plano cobre todos os aspectos da sua vida financeira, desde investimentos até impostos e sua perspectiva de aposentadoria. Embora seu ponto de partida no desenvolvimento do planejamento financeiro possa ser diferente com base em sua idade, renda, passivos e ativos, os componentes mais importantes de um plano financeiro anual são os mesmos.
Se você não tem certeza do que está fazendo, aqui está uma lista de itens de como fazer um planejamento financeiro.
Eventos da vida
Alcançar certos marcos, como se casar ou ter um bebê, são razões óbvias para reformular seu planejamento financeiro. Se, por exemplo, você tem filhos mais novos, precisa pensar em como economizar para uma educação básica de qualidade para eles.
Quando os filhos chegam à adolescência, é hora de pensar nos custos de uma faculdade que deseja para eles. Uma pessoa de vinte e poucos anos que recentemente se casou, por outro lado, pode estar mais focada em poupar dinheiro para dar de entrada em sua primeira casa.
Olhar para seu atual contexto de vida e perspectivas de grandes mudanças que acontecerão no próximo ano, ou estão em andamento, devem influenciar seu planejamento. Principalmente como fazer um planejamento financeiro para o próximo ano.
Aposentadoria e Investimento
Na verdade, poupar para a aposentadoria deve ser uma prioridade máxima em qualquer idade! Mas infelizmente é algo que é empurrado para o segundo plano por quase todas as pessoas.
Uma pesquisa do Banco Central publicada em 2015 constatou que 31% dos domicílios brasileiros não têm nenhum valor poupado para um plano de aposentadoria. Naturalmente, essas estatísticas também mostram que mais de um quinto dos brasileiros têm economizado.
Seu plano financeiro deve rever suas opções de economia para aposentadoria e determinar como usá-las para sua melhor vantagem. Por exemplo, se você tiver acesso a um plano de previdência privada, pergunte a si mesmo se está contribuindo com a porcentagem certa.
Se você não é capaz de poupar em um plano de previdência patrocinada pelo seu empregador, você deve pensar em contratar uma previdência complementar do mercado. Se você já tem um desses, a questão é se você está no tipo correto de previdência.
A cada ano, faça um levantamento dos valores que você tem. Quais são seus saldos e como os fundos de investimentos estão indo. Isso obviamente inclui todas as outras formas de investimento que você pode ter.
Considere como seus ativos são alocados e o que está pagando em taxas para esses investimentos. Não fique apenas olhando onde seu dinheiro está sendo investido para a aposentadoria e quanto você está economizando.
As modalidades de impostos são outras considerações que se deve estar atento nos investimentos de previdência. Em planos de previdência, há duas tabelas de tributação, que o contribuinte pode optar no momento da aplicação.
Tabela Regressiva
A tabela regressiva é irreversível e mais indicada para aplicações de longo prazo. A progressiva é mais interessante para prazos mais curtos. Abaixo de 4 anos sempre é melhor a tabela progressiva.
| Período de aportes | Alíquota de IR |
| Até 2 anos | 35,00% |
| de 2 a 4 anos | 30,00% |
| de 4 a 6 anos | 25,00% |
| de 6 a 8 anos | 20,00% |
| de 8 a 10 anos | 15,00% |
| Mais de 10 anos | 10,00% |
Tabela Progressiva
A tabela progressiva é possível alterar a tributação para tabela regressiva. Segue a tabela do IRPF. Nesta tabela, 15% (do rendimento para VGBL ou do saque para PGBL) são retidos na fonte. As diferenças são acertadas no informe anual de rendimentos, somando a previdência com todos os rendimentos tributáveis.
| Base de Cálculo (R$) | Alíquota (%) | Parcela a deduzir do Imposto (R$) |
||||||||||||
| Até 1903,98 | 0 | 0,00 | De 1.903,99 a 2.826,65 | 7,5 | 142,80 | De 2.826,66 a 3.751,05 | 15 | 354,80 | De 3.751,06 a 4.664,68 | 22,5 | 636,13 | Acima de 4.664,68 | 27,5 | 869,36 |
Pode-se dizer que o regime de tributação regressiva é indicado para quem planeja poupar em plano de previdência por mais tempo, ou seja, cultivando a visão do longo prazo.
Afinal, quanto maior o período em que o dinheiro ficar aplicado no plano, menor a alíquota do Imposto de Renda. Com essas dicas agora você sabe como fazer um planejamento financeiro para sua aposentadoria!
Reserva para emergências
Embora economizar para a aposentadoria seja uma grande parte do planejamento financeiro, você não pode ignorar suas outras metas de poupança. De acordo com outra pesquisa do Banco Central, 46% dos brasileiro teriam problemas para conseguir dinheiro para lidar com uma emergência de R$400,00.
Se você não tem um fundo de emergência ainda, ou o seu não é tão grande quanto você gostaria que fosse, é hora de começar um ou reforçá-lo! Esse é um item crucial no planejamento financeiro e você deve adicionar recursos para ele no seu orçamento.
Ferramentas de planejamento financeiro
Um software de planejamento financeiro pode tornar o gerenciamento do seu dinheiro mais fácil e menos estressante. Se você estiver usando um programa de software agora, considere se ele ainda atende às suas necessidades.
Existem dezenas de aplicativos de orçamento gratuito que estão disponíveis e programas premium pelos quais você terá de pagar um pouco mais. Mas não é isso que mudará seu comportamento em relação aos gastos e despesas. Mude primeiro sua forma de gastar seus recursos com sabedoria.
Como fazer um planejamento financeiro
Um plano financeiro anual leva em consideração seu passado e seu presente, mas também deve incluir suas perspectivas para o futuro. Nesse ponto, você deve ser capaz de identificar o que deseja realizar nos próximos 12 meses, com relação ao que deseja economizar e onde deve colocar esse dinheiro.
Dividindo o valor total que deseja poupar no ano e dividi-lo mensalmente pode tornar mais fácil o alcance dos objetivos financeiros. Este também é um bom momento para ver onde pode economizar com seu atual padrão de vida para ajudá-lo a obter mais dinheiro no futuro.
Aprender como fazer um planejamento financeiro anual pode ser demorado e exigir que enfrente algumas realidades financeiras que está evitando. Mas acredite em mim! Vai valer a pena no final!
Uma vez que aprendeu como fazer um planejamento financeiro, você pode começar a tomar medidas específicas! Esse é um dos melhores caminhos para garantir que sua saúde financeira esteja em ordem e funcionando sem problemas.
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